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Resumen rápido: Para calificar a un financiamiento hipotecario en 2025 necesitarás al menos 10 % de pie, ingresos líquidos que mantengan tu dividendo bajo el 25‑30 % de la renta familiar, buen historial de pago y documentación tributaria al día. Aquí desglosamos los requisitos generales, los criterios que cambian según banco y las nuevas garantías estatales (FOGAES).
1. Requisitos generales que piden todos los bancos
| Área | Exigencia típica | Por qué lo piden |
|---|---|---|
| Edad | 18 años mínimo; < 75 años al término del crédito | Riesgo actuarial |
| Residencia | RUT vigente y domicilio en Chile | Jurisdicción legal |
| Pie | 10 % – 20 % del valor de tasación | Mitiga riesgo de mora |
| Carga financiera | Dividendo ≤ 30 % del ingreso líquido (o 25 % si renta variable) | Asegura capacidad de pago |
| Historial comercial | Sin protestos ni DICOM moroso | Comportamiento de pago |
| Antigüedad laboral | ≥ 12 meses contrato indefinido / 24 meses boletas | Estabilidad de ingresos |
Tip: Si trabajas a honorarios, los bancos ponderan el promedio de renta de los últimos 12 meses (incluye lag de IVA/PGU). (comparaonline.cl)
2. Requisitos específicos por institución
| Entidad | Pie mínimo | Ingreso mínimo | Notas destacadas |
|---|---|---|---|
| BancoEstado | 10 % (FOGAES) | UF > 25 mensuales para viviendas ≤ UF 4 000 | Garantía estatal hasta 10 % del crédito. (bancoestado.cl) |
| BCI | 15 % | 23 UF (≈ $900 000) líquidos | Dividendo ≤ 30 % del sueldo. (bci.cl) |
| Coopeuch | 20 % | 4 × dividendo | Buen comportamiento de pago sin castigos. (coopeuch.cl) |
| Santander | 10–20 % | Caso a caso; complementa renta con codeudor | Bonificación tasa si abres cuenta sueldo. |
| Mutuarias | 10–20 % | Similar a bancos | Mayor flexibilidad ante renta variable. |
3. Subsidios y garantías vigentes (2025)
- FOGAES Vivienda – Garantía estatal de hasta el 10 % del monto para viviendas nuevas ≤ UF 4 000; permite pie de 10 %. (bancoestado.cl)
- Subsidio DS‑1 (Clase Media) – Tramo 2‑3 exige crédito; necesitas libreta de ahorro, estar en RSH ≤ 90 % y tener ahorro mínimo (UF 40–80). (usatusubsidio.com)
- Portabilidad Financiera – Desde 2023 puedes refinanciar sin gastos notariales altos; ideal si tu tasa > 5 %.
4. Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento
- Determina renta líquida familiar (suma sueldos + boletas promedio).
- Multiplica por 30 % ⇒ máximo dividendo.
- Usa nuestro simulador para ver cuánto capital financia esa cuota.
Ejemplo: renta líquida $1 800 000 → dividendo tope $540 000 ⇒ crédito de UF 3 000 a 20 años a 4,5 % aprox.
5. Checklist de documentos
- Cédula de identidad vigente.
- Liquidaciones (3 últimas) o IVA + Declaración Renta si eres independiente.
- Certificado DICOM Platinum (opcional).
- Estados de cuenta AFP.
- Certificado de ahorro para la vivienda (si aplica subsidio).
- Promesa de compraventa o tasación preliminar.
6. Siete consejos para mejorar tu aprobación
- Aumenta el pie al 20 % → reduce ratio LTV y baja la tasa.
- Paga deudas rotativas (tarjetas) antes de postular.
- Complementa renta con pareja o codeudor si tu carga > 30 %.
- No cambies de trabajo 6 meses antes de postular.
- Ordena tus boletas electrónicas: evita gaps de emisión.
- Mantén tu score Equifax > 650.
- Solicita pre‑aprobación en 2‑3 bancos para comparar CAE.
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Artículo actualizado: 24 jun 2025.
Fuentes: BancoEstado, Ministerio de Vivienda (DS‑1), BCI, Coopeuch, ComparaOnline. (Ver enlaces internos para más detalle).
